הון עצמי לדירה: כמה שצריך כדי לצלול לעולם הנדל"ן?
קניית דירה – אחד הצעדים המרגשים והמפחידים כאחד. כל אחד מאיתנו, לפחות פעם אחת, חלם על התמונה המושלמת הזאת: דירה מרווחת, סלון מעוצב, וכמובן, מרפסת עם נוף לים… או לפחות למגרש החנייה. אבל לפני שאנחנו משקיעים את כל החסכונות שלנו במקלחת עם ראש גשם, יש דבר אחד שצריך לדעת: הון עצמי. אז כמה הון עצמי צריך באמת כדי לקנות דירה? בואו נ dive in!
ההון העצמי: בסיס הכסף שלך?
ההון העצמי הוא הכסף שאתה מביא מהכיס שלך כדי לקנות את הדירה. ולא, זה לא יכול להיות המשכורת שלך מהחודש האחרון. מדובר בסכום שאתה צריך לחסוך, כדי שהבנקים יסכימו להלוות לך את שאר הזכאות. בארץ ישראל, ההון העצמי המומלץ נע בין 25% ל-30% מערך הדירה. תגידו, עכשיו לכם ברור למה כולם מדברים על חיסכון?
למה זה כל כך חשוב?
כשהבנקים רואים שיש לכם הון עצמי, הם מבינים שאתם לא סתם אנשים עם חלומות רטובים, אלא שיש לכם תוכניות רציניות. עם הון עצמי גבוה יותר, תקבלו ריבית נמוכה יותר על המשכנתא שלכם. ובואו נודה, ריביות גבוהות הן כמו קיץ חם – הן קיימות, אבל זה לא אומר שאתם צריכים להרגיש אותן בתחושת חנק.
אז איך חוסכים את הסכום הזה?
כאן נכנס לתמונה משטר החיסכון – זה לא קל, אבל אפשרי! כמה טיפים שיעזרו לכם לשים יד על הכסף:
- תכנון פיננסי: קחו דף ועט (או אפליקציה על הטלפון) ורשמו את ההוצאות החודשיות שלכם. תראו שלא משנה כמה קשה לכם, תמיד יש מקום לקצץ.
- עבודה נוספת: מאות אלפי אנשים עובדים בעבודות נוספות כדי לקדם את המטרה. לא צריך חמש עבודות, אבל אולי לנסות לקחת עוד שעות בעסק הקיים?
- חיסכון אוטומטי: הגדרו הוראת קבע שיעביר סכום קבוע לחסכון כל חודש. ככה אתם לא תראו את הכסף והוא לא יתמוסס לכם בידיים.
מה קורה אם אין לי מספיק הון עצמי?
אל תדאגו! אם אתם לא מגיעים לרף המינימלי, ישנם כמה פתרונות:
- ליווי פיננסי – אז למה שלא תתייעצו עם איש מקצוע? אולי הוא ימצא לכם פינה חמה במוזיקה הפיננסית.
- שותפות בדירה – אולי אתם יכולים לקחת שותף שיעזור לכם לממן את החזייה לדירתכם המרווחת?
מי אמר שהדרכים חייבות להיות ישרות?
חיים הם לא מתמטיקה – לפעמים הדרך להון עצמי יכולה להיות עקיפה. למשל, השקעה בנכסים מניבים (לצחוק על המושג הזה?) עשויה להניב תשואות ולחסוך לכם עמלות נדל"ן.
מה קורה למערכת הנדל"ן בעצם?
בימים אלו, המערכת משתנה תדיר. הביקוש לדירות גדול, והמחירים רותחים. אז איך זה משפיע על ההון העצמי? אם המחירים עולים, ההון העצמי שצריך גם עולה. אבל אל תתייאשו – זה רק אומר שהאופציה שלכם לקנות דירה עברית הולכת להיות טיפה יותר מאתגרת.
שאלות נפוצות
- מהי המשמעות של הון עצמי? הון עצמי הוא הסכום הכללי שאתם מביאים מהכיס שלכם כדי לרכוש דירה, שלא עשיתם ממנו הלוואות.
- כמה כסף אני צריך לשים על שיפוץ במקביל? תמיד כדאי לשמור קצת כסף לעודף לשיפוצים, תלוי במצב הדירה שתיקנו.
- איך משפיעה עלי הריבית? בריביות גבוהות תשלמו יותר לאורך השנים, ולכן חשוב לבחור היטב את המסלול.
- האם יש טיפים להקל על החיסכון? כן! תתייעצו עם איש מקצוע או אפילו חברים שהצליחו בדרך שלהם.
- אילו הלוואות זמינות לי? יש היום כמה מסלולים שונים – החל מהלוואות מהבנקים ועד מסלולי מסגרת ולה וואסיגע.
לסיכום: רכבו על הגל!
אם תנסו, תחסכו, ותהיו סבלניים, בסופו של דבר תגיעו למטרות שלכם. הון עצמי הוא המפתח, אבל אם תתמקדו במה שחשוב ותשקלו את הצעדים שלכם היטב, גם אתם תוכלו להתמקם בדירה הנכספת. אז תעשו שיעורי בית, תכננו מראש וקחו את הצעד הבא. החיים הם לא ליד, הם גם למעלה – עם דירה משלכם!
